El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) Maciej Szpunar considera que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) puede ser abusivo, un tipo de interés utilizado por algunas entidades bancarias en la compra de viviendas por parte de particulares y que puede tener hasta dos puntos de diferencia sobre el principal índice de referencia, el euríbor.
Este informe puede abrir la puerta en el futuro a realizar procedimientos individuales de reclamación que puede suponer, de media, la recuperación de más de 10.000 euros. La estimación la ofrece el abogado Antonio Muñoz, de la firma Abogados Muñoz, especializada en derecho bancario, que añade que el número de hipotecas firmadas bajo el IRPH puede llegar a alcanzar el 20%.
Antonio Muñoz aclara que la decisión Szpunar, a falta de conocer en detalle el informe, de considerar abusivo el IRPH es porque «no se ha informado a los consumidores. Es como el tema de las cláusulas suelo, si llegas al banco y no te dan la posibilidad de comparar es una práctica abusiva por falta de transparencia».
Aunque las conclusiones no son vinculantes de cara a la futura sentencia, Muñoz subraya que la mayoría de los casos los fallos mantienen la dirección marcadas por los abogados generales. El desenlace puede dilatarse entre 6 y 12 meses, en el mejor de los casos si no se recurre, pero buena señal de que este proceso puede acabar en buen puerto para el consumidor es que «la Banca ya se está movilizando llamando a los clientes para firmar un documento y modificar la hipoteca al euríbor y no pagar».
Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), hasta el 10% de las firmas hipotecas en Castilla-La Mancha se han hecho con el IRPH como referencia, lo que equivaldría a 35.000-40.000 afectados en la región. Los bancos españoles han reconocido una exposición al IRPH de unos 17.500 millones de euros, aunque Goldman Sachs calcula que el impacto para la banca por todas las demandas oscilaría entre 7.000 millones y 44.000 millones. Asufin calcula que hay un millón de afectados con unos 25.000 de euros de pérdida media.
¿Qué es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), creado por orden ministerial en 1994, se calculaba en base al préstamo entre entidades financiera; el Banco de España oficializaba el IRPH como el valor medio de este tipo de transacciones. Desde 2013 ya no se elabora en los intercambios financieros entre cajas y bancos, aunque sí se mantiene en el resto de entidades de crédito. No obstante, su uso en el ámbito de las hipotecas se comprende, de manera generalizada, en el periodo 1994-2013.
«Todas las previsiones del euríbor indicaban que iba a bajar, pero el IRPH siempre estaba por encima y por eso se promocionaba», señala el abogado Antonio Muñoz. En su defensa, los bancos exponen que el IRPH no puede someterse a un control de transparencia o abuso porque está fijado legalmente y remiten a su carácter oficial por su publicación por parte del Banco de España.
En todo caso, lo habitual es que los quince magistrados del TJUE, que tienen la última palabra, seguirán la línea de las conclusiones del Abogado General en una decisión sobre las hipotecas referenciadas en este índice.